开云体育(中国)官方网站 一条指摘引来四家“代理退保”，荫藏化黑灰产围猎徒然者

"代理退保"黑灰产正在变得更为荫藏。

在经过几轮整治之后，也曾依靠收买客户信息获客的"代理退保"黑灰产，纷纷转向短视频与酬酢平台。它们的"钩子"藏进了酬酢平台的指摘区，引流更荫藏，话术更具招引性。

第一财经记者在酬酢平台上实测发现，一句简便的退保参谋留言，短时代内就能引来四家"代理退保"机构主动私信"抛饵"，首肯"高比例退保"。

指摘区"埋钩"：引流手法更荫藏

"前两年照旧黑产收买客户信息后点对点打电话、发短信。目下传播方式不一样了，刷一些酬酢平台，就能刷到‘全额退保’的视频。而更荫藏的是，它们仍是把‘钩子’藏进了指摘区。"某大型保障公司客诉厚爱东说念主在罗致第一财经记者采访时示意。传播渠说念的迭代，让非法"代理退保"变得更荫藏，也给监管带来了更大挑战。

第一财经记者近日在小红书、抖音等平台实测发现，在目下更为严格的审查下，尽管有大齐揭示非法"代理退保"风险的内容，但仍有小数宣传"代理退保""全额退保"的内容混合其中，有些引流技艺则更为荫藏，通过所谓的劝诫分享贴或者在其他用户的退保乞助参谋贴的指摘区"埋钩"，并用变体词掩盖平台审核，让徒然者真假难辨。

在小红书的多条退保参谋帖、劝诫分享帖下，记者看到大齐标注"前两天刚退了 93% ""险些没什么亏损，一又友告诉我的要领"等指摘，部分指摘刻意使用" tui ""腿""葆箪"等拼音、形近字，掩盖平台敏锐词审核。点开这些指摘用户的头像，记者发现这些指摘者险些齐莫得发布过任何条记。

记者在一条分享高比例退保奏效的指摘下留言参谋，在今日和第二天就共收到 4 名生分东说念主发来的私信，发送者有的自称不错维护提高退保比例，有的自称有奏效劝诫的材料或者一又友证实的要领分享，并开导记者添加微信。

待从公域开导到微信私域后，记者发现这些账号均"奥妙无穷"为"代理退保"机构，长入换上一稔正装的头像，称谓均为"法律参谋人""讼师助理"。在他们的一又友圈里，无一例外地分享了好多不知真假的代理退保"奏效案例"。当记者参谋其所在机构天禀时，对方提供的买卖牌照有的标注为讼师事务所，但买卖牌照中并无任何法律握业斟酌许可，有的则仅是商务参谋公司。

上述保障公司客诉厚爱东说念主示意，目下"代理退保"黑灰产团伙已形成专科化养号、跨平台流窜、弃号再开的训练模式，"部分黑产东说念主员会批量注册和养护酬酢账号，并在发帖内容及指摘中寻找方向客户，他们擅长伪装成普通用户，在抖音、小红书、各类视频号之间活泼切换阵脚，一朝某个账号濒临封号风险，就毅力‘弃号’，启用新号陆续功课。他们还会用长入模板、前程口气在指摘区营造‘竟然实在’的假象，开导用户参加私域后，再伸开高强度的诓骗营销，一步步套取用户信任和保单郑重信息、身份证、银行卡等个东说念主信息。"

除了在指摘区中放"钩子"主动斗争有退保意向的徒然者以外，监管近期还公布了一些非法"代理退保"等金融黑灰产在酬酢平台上的"忽悠"方式。

根据金融监管总局等五部门在 2 月发布的《对于警惕罪人"代理维权"短视频及直播罗网的风险提醒》（下称《风险提醒》），近期，社会上一些组织和个东说念主通过短视频及直播等自媒体平台违法制作、分布波及"全额退保"等虚伪短视频，谎称"监管部门出新政""金融机构有算作""退保通说念已翻开"，并以"专科法律参谋""讼师事务所"等口头，以"普及法律常识"为幌子，向金融徒然者、投资者传递"保障业务员代签名即可获得全额退保"等误导信息或特殊案例。所谓的"讼师事务所"，有的则为信息公司或参谋公司推交运作。

套路藏罗网：高额首肯背后的多重风险

在与所谓"法律参谋人"的相通中，不管背后公司是何天禀，在简便了解了家具称号、所交保费及年限、有无息交或保单贷款等信息后，他们均示意，不错匡助记者达成所交保费 85%~95% 的退保额度，这远高于平直向保障公司肯求退保的额度；但需要收取一定的"请托用度"，报价为最终退保金额的 6%~10%，且均需提前收取一半请托用度或几千元定金。另据第一财经记者了解，在其他案例中有"代理退保"机构的"请托用度"高达退保金额的 30% 或以上。

又名"法律参谋人"对记者示意，在交纳定金后会确立案件群，"代理退保"机构会制作维权材料线下提交至保障公司，并会提交至监管，以向保障公司施压，再与保障公司多轮协商直至达成方向比例；徒然者只需联结接听保障公司电话，并按照机构提供的话术大意即可。另有"代理退保"东说念主士要求记者寄送电话卡，示意将以记者口头致电保障公司及监管进行相通。

昭着，这些维权材料的内容和这套所谓的"话术"是这些"代理退保"过程中的要道。

尽管他们均以"诡秘"为由不愿显现具体话术，但结合中国裁判晓喻网斟酌民事判决书及保障公司客诉部厚爱东说念主先容，仍可窥见常用话术，包括访佛"那时营销员一直告诉我这是存钱的，不知说念保障是重疾险""这个要求那时莫得跟我说过""我要是打了监管电话，到时候一分钱亏损齐不罗致"等；有些"代理退保"机构还会斟酌营销员"套话"并灌音，意欲拿到销售误导的凭证。

上述《风险提醒》中也示意，这些罪人"代理维权"所谓的"维权技巧"，实为通过缠访缠诉施压，或唆使、协助金融徒然者、投资者提供特殊证明材料。

值得一提的是，《保障表面与实践》2025 年第 8 辑所登载的《非法"代理退保"的困局冲突及保障销售轨制反念念》一文中（下称"非法‘代理退保’斟酌刊文"）示意，正常的退保是投保东说念主的法定权益。退保步履是不需要由本东说念主躬行握行的民事法律步履，不错进行代理，代理退保得当组成要件，具有正当性。关联词，非法"代理退保"乱象并非如斯，而所以代理退保为由开展的一系列危害保障算作中各方当事东说念主权益的有组织、有缱绻的罪人步履。

转头来看，非法"代理退保"已形成"引流—套取信息—坏心投诉—高额收费"的套路。更有甚者，分解过新东说念主挂单等方式获得佣金和新东说念主津贴奖励，开云(中国)官网投保后再规划客户批量"全额退保"退出。也有的为了缩小赚钱周期，有预谋地安排东说念主员入职保障公司，在销售过程中特意预留误导凭证，然后再次握行"全额退保"进行赚钱等。

看似诱东说念主的"高比例退保"首肯，背后也藏着层层套路和难以挽救的风险。

业内东说念主士精深以为，对于徒然者来说，非法"代理退保"将带来多重风险：领先，退保后徒然者将丧失原有保单应用的风险保障，若需再行投保可能会濒临再行讨论恭候期、保费上升致使拒保的风险；其次，除需支付高额用度以外，多家保障公司表示过"代理退保"机构在收到定金后"跑路"或不退还的案例，徒然者将濒临资金亏损风险；再次，在"代理退保"过程中，徒然者需要提供个东说念主狡饰信息，这些信息也可能被罪人分子坏心使用，进行诳骗、洗钱、非法集资、集聚假贷等非法算作，给徒然者带来更大的亏损；此外，"代理退保"的组织或个东说念主为达谋利见识，教唆、开导徒然者或以徒然者口头通过编造事实、伪造凭证等方式进行坏心投诉或虚伪举报，斟酌步履可能导致徒然者濒临诉讼等法律风险。

对险企而言，大齐黑产投诉激发的退保，也严重影响保障公司保单陆续率，懊恼正常经营治安，并形成经济亏损。

而对于握行"代理退保"的机构或个东说念主来说，若存在罪人步履，亦将濒临严重的法律风险。

金融监管总局、公安部就集合发布过多个对于打击非法"代理退保"的典型案例。举例，前年 9 月发布的一个典型案例里，林某某、马某某以全额或高额退保为钓饵，怂恿投保东说念主请托其代理退保，编造保障公司违法凭证并反复投诉，恐吓保障公司支付寥落赔偿款，从中抽成赚钱，最终被认定为敲诈敲诈罪，区分被判处 11 年及 10 年有期徒刑。监管部门明确，投保东说念主有权投诉，但内容需客不雅竟然，诬捏事实、坏心投诉超出正当维权界限，所以非法占有为见识，罗致恐吓或要挟技艺索求他东说念主财物的步履，应以敲诈敲诈罪重办，留情保障商场治安。

为何屡禁不啻？

面对日益恣意的"代理退保"黑灰产，连年来金融监管总局、公安部、保障行业协会、保障公司等多方已形成协同打击体系。

举例，原银保监会于 2021 年 7 月发布《对于银行业保障业常态化开展扫黑除恶关联责任的讲述》，明确将"误导或怂恿保障客户非正常退保"等纳入打击范围，又于 2022 年 11 月下发《对于潜入整治"代理退保"黑产乱象的讲述》，进一步加大了打击非法"代理退保"步履的力度。又如，前年 3 月，公安部、金融监管总局集合部署开展金融领域"黑灰产"罪人罪人集群打击责任，保障领域非法代理退保理赔是其中一大打击要点，并公布了多个斟酌罪人罪人案例。

对非法"代理退保"孰弗成忍的保障公司亦积极联结打击责任。举例吉利东说念主寿制定了《黑产打击凭证汇集指引手册》，细化梳理了 33 种黑产罪人违法进展神气，明确凭证清单等内容，便于各机构联动当地公安、傍观院及法院开展全所在处治与打击；太平东说念主寿则进步职工捕捉客户终点言行的才能，同期要点向老年东说念主、新业态做事者等群体普及黑产风险，进步徒然者的驻防意志。此外，上述保障公司客诉部厚爱东说念主示意，保障公司还通过行业联动的方式，集结上报黑产思路，形成打击协力。

尽管各方打击力度接续加大，但为何"代理退保"黑灰产依然屡禁不啻？上述保障公司客诉部厚爱东说念主示意，领先，黑灰产团伙跨平台、匿名化进度接续升级，方式更为荫藏，且部分从业者为保障公司辞职营销员，八成精确报复行业薄弱要领，查处难度大；其次，保障行业自己仍存在短板，在销售适当性照应、销售误导整治以及代理东说念主戎行稳当性等方面还需更进一步，同期保障公司偶而也会迫于投诉方向压力采取"息事宁东说念主"；另外，部分徒然者对保障规章、退保经由、信息安全阑珊了解，容易被"全额退保"的短期利益招引，主动联结黑灰产操作。

对此，上述非法"代理退保"斟酌刊文中提议，驻防非法"代理退保"可通过三维构建法鼓励：一是均衡保障徒然者个东说念主信息保护与诈欺，要求保障公司对个东说念主信息分类分级照应、纪录查询调取萍踪，筑牢信息安全防地；二是推广并本质化保障公司销售适当性义务，想象个性化问卷和风险提醒，罗致一问一答式视频讲述，引入信义义务填补实践空白；三是确立完善全行业信用照应轨制，罗致类型化信用信息分享机制，依托行业协会确立信用信息中心，对涉黑产代理东说念主列入黑名单，形成联防联控模式。

亦有业内东说念主士提议开云体育(中国)官方网站，需加强徒然者风险宣传、畅通投诉渠说念，审查退保代理公司并重办罪人者，优化投诉侦探方向，酬酢平台亦需进一步严控斟酌信息。同期加速法律制定，司法机关出台司法解释或领导性案例，明确非法"代理退保"适用罪名，完善立法以进步震慑力、法式王法。

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